Pinjaman merupakan aspek penting dalam fungsi perbankan yang membantu membina ekonomi negara. Institusi kewangan membantu individu atau perusahaan dari segi kewangan untuk memperoleh harta atau menggunakannya untuk tujuan peribadi.
Sebagai balasan, bank mengenakan faedah yang perlu dibayar oleh individu atau perusahaan bersama-sama dengan prinsip dalam tempoh tertentu. Urus niaga ini membantu bank menawarkan faedah terkumpul kepada pelanggan yang mempunyai simpanan atau akaun cek.
Bank adalah institusi menggunakan wang sebagai komoditi untuk dijual. Wang terakru faedah semasa menyimpan dan wang juga terakru faedah semasa dipinjamkan.
Baki ini dicapai setiap tahun dan ini juga membantu bank memperoleh keuntungan dalam perniagaan masing-masing. Pinjaman yang ditawarkan kepada rakyat adalah di bawah norma tertentu yang ditetapkan oleh bank. Norma digunakan untuk memastikan kelayakan kredit seseorang untuk menawarkan pinjaman. Ini juga membantu bank untuk memastikan jumlah maksimum yang boleh dipinjam oleh individu atau organisasi.
Jumlah maksimum seseorang boleh meminjam daripada bank atau menggunakannya daripada kad kredit dipanggil had. Had ini ditetapkan berdasarkan nisbah hutang kepada pendapatan pemohon. Kedua-dua terminologi ini berganding bahu dalam sektor perbankan. Terdapat beberapa perbezaan utama antara mereka untuk memahami fungsi mereka dalam sistem perbankan.
Pinjaman vs Had
Perbezaan antara Pinjaman dan Had ialah pinjaman ialah jumlah wang yang dipinjam oleh seseorang atau organisasi daripada bank manakala had adalah jumlah maksimum pinjaman yang boleh ditawarkan oleh bank kepada individu atau organisasi. Had ditetapkan oleh bank dan sebarang jumlah di bawah had boleh dipinjam oleh pelanggan.
Jadual Perbandingan Antara Pinjaman dan Had (dalam Bentuk Jadual)
| Parameter Perbandingan | Pinjaman | Had |
|---|---|---|
| Maksud/Definisi | Pinjaman ialah jumlah wang yang dipinjam oleh pelanggan untuk membayar balik dengan jumlah faedah dalam tempoh tertentu. | Had adalah jumlah maksimum pinjaman yang boleh dipinjam oleh pelanggan daripada bank. |
| Pangkalan Pengiraan | Jumlah pinjaman dikira mengikut margin yang ditetapkan oleh bank pemberi pinjaman. | Had dikira dengan menganalisis nisbah pendapatan kepada hutang. |
| Perubahan dalam Jumlah | Jumlah pinjaman boleh berbeza-beza di mana-mana antara had yang ditawarkan oleh kredit. | Had boleh berubah atau berubah apabila nisbah pendapatan kepada hutang berubah kepada skor yang lebih baik. |
| Kekerapan Perubahan | Jumlah pinjaman boleh berubah bergantung pada keperluan pelanggan dan ia boleh kerap tetapi mesti dalam had. | Kekerapan perubahan dalam had adalah sangat kurang |
| Kuasa Memutuskan | Pinjaman itu dibenarkan oleh bank pemberi pinjaman. | Had ditetapkan oleh jawatankuasa kredit. |
Apakah Pinjaman?
Pinjaman ialah jumlah wang yang dipinjam daripada bank oleh pelanggan. Wang ini yang ditawarkan terlebih dahulu oleh bank, mengharapkan pelanggan membayar balik bersama-sama dengan faedah yang telah ditetapkan sebelum pengeluaran pinjaman.
Pinjaman adalah transaksi kewangan di mana pelanggan memohon untuknya. Bank hendaklah menyemak kelayakan kredit pelanggan dan menyemak dengan had yang boleh ditawarkan.
Sebaik sahaja jumlah pinjaman diluluskan, bank dan pelanggan akan berada di bawah perjanjian pembayaran balik. Ini termasuk tempoh dan peratusan faedah untuk jumlah wang yang dipinjam.
Pinjaman adalah pelbagai jenis; pinjaman peribadi, pinjaman gadai janji, pinjaman perniagaan, pinjaman rumah, dan sebagainya. Walau apa pun kategori pinjaman itu, satu aspek yang kekal adalah, pelanggan hendaklah membayar balik pinjaman dengan faedah dalam Ansuran Bulanan Disamakan.
Pelbagai pinjaman mempunyai pelbagai peratusan faedah. Pinjaman tersebut juga dikategorikan sebagai pinjaman bercagar dan tidak bercagar.
Adalah sesuai untuk memahami bahawa pinjaman tidak bercagar mempunyai peratusan faedah yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman bercagar. Pinjaman tidak bercagar boleh melalui kad kredit, pinjaman peribadi, dan sebarang pinjaman yang tidak memerlukan sebarang jaminan.
Gadai janji adalah pinjaman yang paling terjamin bagi kedua-dua pihak; bank dan pelanggan. Pelanggan dikehendaki mengemukakan banyak dokumen dan juga mesti menawarkan harta sebagai cagaran.
Cagaran mestilah lebih tinggi nilainya jika dibandingkan dengan pinjaman yang diperolehi. Tiada risiko untuk bank dan jumlah yang ditawarkan juga sangat tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman tidak bercagar.
Apakah Had?
Had ialah jumlah pinjaman maksimum yang boleh dipinjam oleh individu atau organisasi daripada bank. Ini ditentukan oleh bank menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan pelanggan dan ia tetap.
Pelanggan boleh memanfaatkan pinjaman dalam had yang ditawarkan dan tidak boleh melampaui had. Jumlah maksimum pinjaman ditetapkan kepada kad kredit, jumlah overdraf, pinjaman peribadi, dan sebarang jenis pinjaman yang berada di bawah naungan peminjaman.
Selain itu, menetapkan had tidak bermakna pinjaman itu diluluskan. Proses menentukan had adalah berbeza daripada menawarkan pinjaman.
Biasanya, nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% dianggap berbaloi untuk penaja jamin pinjaman menetapkan had tersebut. Faktor lain muncul dalam gambar semasa menetapkan had, skor kredit dan sejarah kredit.
Dalam kes menetapkan had untuk kad kredit, aspek utama yang dipertimbangkan ialah sejarah kredit. Pemberi pinjaman juga boleh menyemak kelayakan kredit pelanggan dengan menyemak sejarah tidak membayar, kebankrapan jika ada.
Sejarah kerja pelanggan juga dicatat untuk memastikan had untuk meminjam. Ini semua adalah sebahagian daripada menawarkan pinjaman tidak bercagar.
Dalam kes pinjaman bercagar, nisbah perbelanjaan harta tanah dipastikan untuk menetapkan had. Nisbah perbelanjaan rumah tidak boleh melebihi 28%.
Perbezaan Utama Antara Pinjaman dan Had
Kesimpulan
Penetapan had memainkan peranan utama dalam meminjam dana. Dokumen dan prosedur perbankan lebih banyak jika dibandingkan dengan dokumen kelulusan pinjaman. Norma ketat untuk menetapkan jumlah pinjaman maksimum ini adalah memastikan bank berada dalam zon terjamin.
Wang itu selepas semua orang lain. Fungsi bank untuk menawarkan faedah kepada pelanggan yang mempunyai akaun bank tidak boleh dihalang oleh pemeriksaan dan tindakan sia-sia semasa menawarkan pinjaman kepada sesiapa sahaja. Sejarah kredit lengkap dicatat sebelum menetapkan had.
Had itu tidak boleh menjadi tinggi melainkan nisbah hutang kepada pendapatan bertambah baik. Ia juga bergantung pada ketekunan membayar balik pelanggan.
- https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
- https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf
